Взаимоотношения между владельцами страховки и страховщиками очень сложные. И это не удивительно – всё же желания и стремления у этих двух групп диаметрально противоположны. Владельцы страховки желают, чтобы оценка ущерба от ДТП оказалась как можно выше в денежном эквиваленте. А представители страховой компании прикладывают все силы, чтобы минимизировать страховые выплаты, тем самым стараясь сделать оценку повреждений в ходе независимой автоэкспертизы как можно ниже.
Несмотря на различия между такими страховками, как ОСАГО и КАСКО отношение к последствиям и оценке ущерба от ДТП со стороны страховых компаний примерно одинаковое. И потому достаточно часто возникают ситуации, при которых автовладельцы либо не согласны с тем, что страховая компания предлагает признать конструктивную гибель автомобиля, либо считают, что сумма страховки сознательно занижена самой страховой компанией и её оценщиками.
Рассмотрим эти случаи отдельно. Довольно часто страховая компания предпочитает признать конструктивную гибель автомобиля. Причины этого банальны и просты – они заключаются в простом расчёте издержек на страховые выплаты. Чтобы понять более точно мотивы страховой компании, вспомним различия между двумя системами страхования. Страховка КАСКО обязывает страховую компанию в случае дорожно-транспортного происшествия ущерб от ДТП компенсировать полностью. Страховка ОСАГО предусматривает некое фиксированное максимальное значение компенсации в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия и, соответственно, повреждения машины. Страховка ОСАГО тем самым чаще всего частично покрывает расходы на восстановительный ремонт. Так что вполне возможна ситуация, когда после дорожно-транспортного происшествия страховки ОСАГО хватит разве что на оплату половины восстановительных работ. В таких условиях страховщик старается найти лазейки, чтобы ещё больше сэкономить и минимизировать потери от наступления страховых случаем. Одним из наиболее часто встречающихся моментов – это признание конструктивной гибели автомобиля. В случае если стоимость ремонта составляет от семидесяти до семидесяти пяти процентов и выше от цены всей машины, а по ОСАГО – если стоимость ущерба (с учетом износа) превышает стоимость стоимость машины, то в таком случается и признаётся конструктивная гибель автомобиля. Такое решения порой очень выгодно страховым компаниям. Одной из причин является то, что чаще всего страховые компании заключают договора с автосервисами, в результате которых и те и другие получают дополнительный доход от продажи пригодных к использованию запчастей автомобилей, пострадавших в ДТП и признанных конструктивно уничтоженными. Кроме того, страховые компании очень часто тесно сотрудничают с оценочными фирмами, тем самым вступая с ними в сговор. В результате оценка ущерба от ДТП становится крайне заниженной, и само понятие независимая автоэкспертиза теряет всякий практический смысл. То, что оценочные фирмы, прикормленные страховщиками, осуществляет такой процесс, как независимая экспертиза, ещё не значит, что такая экспертиза по-настоящему будет независимой и объективной. Именно механизмы сговора и используют страховые компании, чтобы искусственно довести размер ущерба до процента, за которым начинается область конструктивной гибели автомобиля. В последнее время такой приём стал очень популярным у страховщиков.
Таким образом, владелец страховки ОСАГО получит фиксированную сумму от ста до ста двадцати тысяч рублей. Владелец страховки КАСКО находится в более выигрышном положении. Страховая компания обязана по условиям страховки выплатить полную величину ущерба, но практически такое редко происходит. Владельцу страховки КАСКО предлагают несколько вариантов, причём каждый из них больше выгоден страховой компании. В первом случае владельцу страховки может быть предложено отказаться от машины в пользу компании-страховщика, получить полную страховку в связи с дорожно-транспортным происшествием – при этом из суммы будет вычтена стоимость износа машины. Во втором случае владелец страховки может оставить машину себе, но страховые выплаты пойдут за вычетом годных остатков. Как мы уже упоминали, оба этих варианта приносят намного больше выгоды страховщику, а не владельцу транспортного средства, попавшего в дорожно-транспортное происшествие.
Именно потому настоящая независимая автоэкспертиза, полученная с помощью компаний, не имеющих отношении к страховщику, становится весомым аргументом в споре. Вполне часто происходят такие случаи, когда в ходе независимой экспертиза обнаруживается, что повреждения автомобиля совсем не находятся за границами семидесяти процентов, как настаивают оценщики страховой компании, а настоящий процент повреждений составляет процентов шестьдесят. Тогда владельцам страховок ОСАГО и КАСКО стоит свои претензии оформить письменно и направить страховщику. Если же страховая компании проигнорирует такой проявление доброй воли со стороны владельца страховки, то есть смысл защитить свои права через суд. Особенно, это важно, если автомобиль, попавший в дорожно-транспортное происшествие, куплен в кредит. В таком случае, как только в банк переводится заключение о конструкционной гибели автомобиля и страховка, владелец кредитного автомобиля должен сразу же погасить оставшуюся часть кредита, что может оказаться для человека слишком обременительным.
Вывод довольно прост. Не стоит соглашаться на оценщиков со стороны страховой компании. Более чем вероятно, что ущерб от ДТП будет оценён совсем не в пользу автовладельца. Намного более мудро будет самому найти компанию, которая проводит независимую автоэкспертизу.
Такова уж специфика работы страховых компаний – они охотно выдают страховки, но очень неохотно выдают страховые выплаты. Также рекомендуется очень внимательно просматривать договор КАСКО. Так как этот вид страховки основан на договорном праве, то довольно-таки часто в тексте договора появляются пункты крайне невыгодные для владельца страховки. В таких случаях страховые компании просто рассчитывают на невнимательность клиентов. Такие вот хитрые пункты в договорах сейчас встречаются всё чаще и чаще - и они основательно усложняют процесс получения страховки в случае дорожно-транспортного происшествия.
